資金繰りに頭を悩ませている中で、「ファクタリングは危ない」という噂を耳にし、利用をためらっている経営者の方も多いのではないでしょうか。
結論から申し上げますと、ファクタリング自体には違法性はなく、有効な資金調達手段の一つです。
2020年には債権法の改正により、ファクタリングの利用がさらにしやすくなるなど、規制緩和も進んでいます。
しかしながら、ファクタリングを装って高金利の貸付を行う闇金融業者が存在するのも事実であり、金融庁も注意を促しています。
そこで今回は、なぜ「ファクタリングは危険」と言われるのか、その理由を詳しく解説します。
さらに、違法性のある悪質なファクタリング会社と、信頼できる優良なファクタリング会社の特徴もご紹介しますので、ぜひ参考にしてください。
ファクタリングとは何か？
「ファクタリングは危ない」と言われる理由を理解する前に、まずファクタリングという金融サービスについて詳しく知りましょう。
ファクタリングとは、企業が保有する売掛債権をファクタリング会社に売却し、支払期日前に資金を得る方法です。
銀行からの融資と異なり、金利や利息がかからず、基本的に返済義務もないため、負債として計上されません。
また、利用時に申込企業の信用情報は大きく影響しないため、赤字経営や税金・社会保険料の滞納があっても利用可能です。
ファクタリングには、「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」の2種類があります。
2社間ファクタリング
2社間ファクタリングは、申込企業とファクタリング会社の2社で契約を結ぶ形態です。
売掛先の承諾を得る必要がないため、迅速な資金調達が可能で、取引先に知られる心配もほとんどありません。
しかし、3社間ファクタリングと比べて手数料が高めに設定される傾向があります。
これは、ファクタリング会社が売掛債権の存在を直接確認できず、売掛先からの回収も直接行えないため、リスクが高まるからです。
そのため、「架空債権の売却」「二重譲渡」「売掛金の未回収」などのリスクをカバーするために、手数料が高く設定されています。
3社間ファクタリング
3社間ファクタリングは、申込企業、ファクタリング会社、売掛先の3社で契約を結ぶ方法です。
契約時に売掛先の承諾が必要なため、2社間ファクタリングよりも手続きに時間がかかり、ハードルも高くなります。
しかし、手数料が比較的低く抑えられるというメリットがあります。
ファクタリング会社が売掛先に直接債権の確認を行い、回収も直接行えるため、リスクが軽減されます。
これにより、手数料が低く設定されているのです。
「ファクタリングは危険」と言われる4つの理由
売掛金を早期に資金化できるファクタリングは、資金繰りに悩む企業にとって有用なサービスです。
しかし、一部では「危ない」との声もあります。その主な理由を解説します。
1.ファクタリング業は免許や登録が不要である
貸金業を営むには、貸金業法に基づき登録が必要です。
一方、ファクタリング業は特別な免許や登録が不要で、誰でも始められます。
この規制の緩さが不安を招き、「危険」と言われる原因となっています。
2.ファクタリング業を規制する法律がない
貸金業は出資法や貸金業法、利息制限法などで規制されていますが、ファクタリング業には明確な規制がありません。
そのため、手数料や利用条件をファクタリング会社が自由に設定でき、利用者が不安を感じる要因となっています。
3.資金が目減りするリスクがある
ファクタリングの利用には手数料が発生します。
過度な利用は手元資金を減らし、経営を圧迫する可能性があります。
このリスクから、「ファクタリングは危ない」と言われるようになりました。
4.悪質なファクタリング会社の存在
ファクタリングを装って高金利の貸付を行う悪徳業者が存在します。
金融庁もその実態を把握し、注意喚起を行っています。
この背景がファクタリングのイメージを悪化させ、「危険」との声につながっています。
違法なファクタリングの事例
ここでは、実際に摘発された違法なファクタリングの事例をご紹介します。
「ハートフルライフ協会」の事例
「ハートフルライフ協会」は、2016年から2020年にかけて、ファクタリングを装い無登録で貸付を行い、総額1億3千万円を貸し付けました。
利息は約3千万円で、法定金利の8倍から34倍に相当します。
この違法行為により、代表者ら6名が逮捕されました。
契約時に「売掛金の未回収時には返済を求めない」と説明していたものの、実際には厳しい取り立てを行っていました。
給与ファクタリングの違法事例
給与ファクタリングは、労働者の給与債権を売却して資金を得る方法ですが、労働基準法に反するため違法です。
「株式会社ZERUTA」は、無登録で給与ファクタリングを行い、法外な利息を得たことで、代表者ら7名が逮捕されています。
売掛債権の買い戻しを強要した事例
2018年、大阪府警はファクタリングを偽装した悪質グループを摘発しました。
このグループは、売掛債権を買い取ったと見せかけて実際には貸付を行い、法外な利息を受け取っていました。
このような手口で14名が逮捕されています。
違法なファクタリング会社の特徴
違法性のある悪質なファクタリング会社には、以下のような特徴があります。
手数料が相場とかけ離れている
手数料が極端に高い、または低い場合は注意が必要です。
相場は2社間ファクタリングで「8%〜18%」、3社間で「2%〜9%」です。
見積書や契約書を提示しない
正当なファクタリング会社は、見積書や契約書を明確に提示します。
これらを出さない場合は疑うべきです。
償還請求権ありの契約を結ぶ
ファクタリングは原則として「償還請求権なし」です。
これに反する契約を提示する場合は要注意です。
担当者の対応が不審
対面を避ける、説明が曖昧など、不審な対応があれば注意が必要です。
会社の実態がない
住所が存在しない、連絡先が繋がらない場合は悪質業者の可能性があります。
分割返済を提案してくる
ファクタリングで分割返済は基本的に行いません。
これを提案する場合は違法な貸付の可能性があります。
継続取引をしつこく勧誘する
同じ売掛金での継続取引は困難です。
過度な勧誘は悪質業者の特徴です。
優良なファクタリング会社の特徴
信頼できるファクタリング会社には、以下の特徴があります。
債権譲渡契約が明記された契約書がある
契約書に「債権譲渡契約」の旨が明確に記載されています。
契約書に不審な点がない
内容が明瞭で、手数料や条件が明確に記されています。
手数料が相場範囲内
手数料が相場と一致している場合は安心です。
豊富な実績と長い運営歴
実績が豊富で、長く運営している会社は信頼性が高いです。
運営情報が公開されている
会社名、住所、連絡先、代表者名などが明示されています。
資金繰りが「危ない」時の対処法
資金繰りが厳しい状況にある場合の対処法をご紹介します。
入出金のスケジュールを正確に把握する
入金と支払いの予定を詳細に管理し、資金繰り悪化の原因を特定します。
割引手形やファクタリングを活用する
早期の資金調達手段として有効です。
支払いの延期交渉を行う
取引先や金融機関に支払い猶予を相談します。
融資を検討する
銀行やノンバンクからの融資で資金を確保します。
資産の売却を行う
会社や個人の資産を資金化する方法です。
ファクタリング利用に関するよくある質問
ファクタリングを検討する際によくある疑問にお答えします。
ファクタリングで取り立てはあるのか？
基本的に、優良なファクタリング会社は過酷な取り立てを行いません。
即日対応のファクタリング会社はあるか？
即日で資金調達が可能な会社も存在します。
まとめ
「ファクタリングは危険」と言われる背景には、業界の規制の緩さと悪質な業者の存在があります。
しかし、信頼できるファクタリング会社を選び、注意点を押さえて利用すれば、そのような不安は解消されるでしょう。
今回のポイントを参考に、安全な資金調達を行ってください。
